債務重組的標準程序流程（Step-by-Step）
1️⃣ 初步諮詢（免費）
你可以主動聯絡：
債務顧問公司（持牌中介）
非牟利機構（如信貸諮詢服務、向晴軒）
銀行的債務部門（部分銀行可直接處理）
專業顧問會與你安排電話／面談，進行財務初步評估，了解你：
債務總額
月收入與支出
有無資產（樓、車）
是否有拖數、收追討信
📌 通常這個階段是免費的，不應收取任何費用。
擬定債務重組建議方案（供款建議書）
這份建議書會包括：
重組後的每月供款金額
還款年期（一般為 36～60 個月）
涉及的債權人（信用卡、銀行、財務公司等）
預期協議後停止收取利息或罰金
由誰代收與分派款項（如顧問公司）
你需確認是否接受該方案，如接受，就會進入下一步。
4️⃣ 向債權人發出正式還款建議／申請協議
顧問公司會代表你聯絡所有債權人，發出正式的債務重組申請，包括：
通知正在進行債務協議申請
提出具體供款安排
請求暫停收息與追討行動（通常稱為 moratorium）
📌 大部分債權人（如銀行）會接受協議，但需等待回覆，約需 2～4 週。
收集資料與財務分析
你需要提交以下文件：
| 類別 | 所需資料範例 |
|---|---|
| 身分證明 | 香港身份證副本 |
| 收入證明 | 最近 3～6 個月糧單、自僱報稅單、入數紀錄 |
| 支出明細 | 租金、水電、交通費、家庭生活開支 |
| 債務資料 | 所有欠款的銀行月結單、貸款文件、信用卡帳單 |
| 資產資料（如有） | 業權證明、車輛登記文件 |
顧問會根據這些資料設計還款建議書，列出你每月可負擔的供款金額。
5️⃣ 債權人同意後正式啟動重組計劃
當多數債權人同意（通常為金額總和的 50%～75%），即代表：
✅ 債務重組協議成立。
你便需開始：
每月依協議供款
不得中斷、延遲
每年更新收入與支出狀況（由顧問協助提交）
6️⃣ 定期供款至協議完成
你需要依照協議還款，一般為：
36～60 個月（3–5 年）
有些個案可提早結清（如突然有筆資金）
顧問公司每月會：
收到你的一筆供款
幫你分派至每位債權人
定期回報供款狀況與紀錄
7️⃣ 協議完成 → 餘額免除 → 信用重建
當你完成整個供款期，代表：
債務重組完成
剩餘債務（如有）可被豁免（視協議而定）
信用紀錄會逐步修復（通常需再等 1～2 年）
你可開始：
申請小額擔保信用卡
建立記帳與準時付款習慣
慢慢重建你的信用分數
債務重組程序所需時間（參考）
| 流程階段 | 所需時間 |
|---|---|
| 初步諮詢與資料準備 | 約 2–7 日 |
| 文件分析與方案設計 | 約 5–10 日 |
| 提交債權人／等回覆 | 約 2–4 週 |
| 協議成立至首次供款 | 約 1 個月內 |
| 完成整個還款期 | 一般 3～5 年 |