一、什麼是「債務舒緩」？
債務舒緩（Debt Relief / Debt Management / Debt Restructuring）是一種協助債務人與銀行或財務公司進行協商的方式，透過調整利息、延長還款期、減低每月還款金額等方法，幫助債務人重新掌握財務，避免破產或法律追訴。
它是一種合法、非破產的解決債務壓力的方式，中文常見名稱還包括：
債務重整
個人債務調整計畫
DRP（Debt Relief Plan）
個人還款安排
二、誰適合申請債務舒緩？
這些族群特別適合考慮：
有穩定收入，但無法同時應付多筆債務
信用卡或貸款未能按時繳交（如最低還款額）
面臨銀行催收壓力，甚至已收法院通知
希望避免破產、保住信用
三、債務舒緩常見處理方式
1️⃣ 利率調整（減息）
將原本 15–20% 的信用卡利率降至 0–5%
2️⃣ 延長還款年期
原來只剩 12 個月的還款期，協商改為 36 或 60 個月，減少每月負擔
3️⃣ 統一分期還款
整合多筆卡數／貸款，每月只需一筆固定金額還款，方便管理
4️⃣ 暫緩還款期（冷靜期）
協商後暫停還款 30～90 天，讓你有喘息空間
五、債務舒緩流程（通常由顧問代辦）
免費諮詢與評估財務狀況
提供你目前負債總額、收入、支出與每月能負擔金額
草擬債務舒緩計畫書
根據實際狀況設計償還方案，並估算每月金額
提交給債權人協商
與銀行、財務公司進行談判，如能接受即進入協議
簽署協議與開始還款
進入舒緩計畫，每月繳固定金額，期間禁止債權人追債
完成計畫後結清所有債務
時間約為 36～60 個月
六、債務舒緩的優點
避免破產與法律追訴
集中償還、結束滾雪球利息
不影響工作或專業資格
保留資產與尊嚴
信用紀錄雖會受損，但比破產影響小
七、債務舒緩的缺點與風險
❌ 會留下負面信用紀錄
雖不如破產嚴重，但仍會影響 5～6 年內的貸款申請
❌ 未必所有債權人都會接受協議
如果部分拒絕，整體舒緩計畫可能失敗
❌ 需長期配合與紀律還款
違約或中止協議會導致計畫失效，重回原點
❌ 部分顧問或中介可能收取高額手續費
務必選擇正規、透明的輔導機構
八、常見問題 Q&A
❓Q1：債務舒緩會影響信用嗎？
會。 但只要如期履行還款，影響會逐漸淡化。比起破產或逾期累積更嚴重的信用傷害，債務舒緩是較可控的選項。
❓Q2：我已經被催收了，還來得及嗎？
來得及。 債務舒緩計畫專為這種情況設計，只要你願意主動處理、誠實面對，就有機會成功。
❓Q3：如果我失業或中途繳不出怎麼辦？
你可與顧問或債權人重新協商延期或調整，前提是誠實溝通、不要斷聯。
❓Q4：會不會是詐騙？
有些假冒顧問公司或「黑中介」會聲稱「免還款、包處理」，務必留意是否有政府認可或第三方信譽背書。
九、結語：債務舒緩，是面對問題的第一步
債務並不可恥，拖延和逃避才真正危險。
💬「你不是唯一一個陷入債務的人，也不是唯一可以走出來的人。」
債務舒緩不等於毀信用，也不是破產，而是給自己一個機會重來。