一、前言
介紹香港人常見的債務壓力來源（信用卡、私人貸款、財務公司高息借款），以及為何「卡數一筆清」「債務舒緩」「破產」成為最常見的三大解決方案。
二、什麼是卡數一筆清？
- 定義與操作方式
- 適合人群（有穩定收入、仍具還款能力）
- 優點（簡單、降低利息、整合壓力）
- 壞處（總金額可能不減少、需良好信用紀錄）
- 案例：某人用卡數一筆清減輕還款壓力，但需承擔新貸款利率。
三、什麼是債務舒緩？
- 定義（Debt Relief Program，非正式協商）
- 與債權人協調延長還款期或減少供款
- 優點（靈活、成本低）
- 壞處（沒有法律保障、信用仍受影響、債權人可拒絕）
- 案例：一名債務人成功透過債務舒緩與銀行協商，月供由 12,000 減至 6,000。
四、什麼是破產？
- 法律定義（清算資產，解除所有債務）
- 流程（申請、法院批准、破產管理署接管）
- 優點（清除所有債務、壓力瞬間消除）
- 壞處（嚴重影響信用、資產清算、職業限制）
- 案例：某人因失業選擇破產，雖然擺脫債務，但被限制做會計師。
五、三者的比較
- 法律地位：
- 卡數一筆清 → 新貸款，屬私人安排
- 債務舒緩 → 協商，無法律保障
- 破產 → 法律程序，法院介入
- 影響信用：
- 卡數一筆清 → 輕微影響，仍可保留信用紀錄
- 債務舒緩 → 信貸紀錄受影響，難再借貸
- 破產 → 信用毀滅性打擊，長達 8 年或以上
- 壓力大小：
- 卡數一筆清 → 減輕利息，供款仍需維持
- 債務舒緩 → 減少壓力，但不穩定
- 破產 → 壓力瞬間解除，但代價極高
- 適合人群：
- 卡數一筆清 → 有收入、信用尚可
- 債務舒緩 → 收入有限，但想避免破產
- 破產 → 負債遠超能力，走投無路
六、選擇建議
- 若仍能控制債務 → 考慮 卡數一筆清
- 若收入有限但不想破產 → 嘗試 債務舒緩
- 若已無力應付、債務金額龐大 → 最後選擇 破產
七、專業意見與常見陷阱
- 警惕不良中介公司
- 注意手續費陷阱
- 提醒讀者先尋求專業財務顧問或律師意見
八、結論
「卡數一筆清」「債務舒緩」「破產」並非一體適用，每種方法都有利有弊。最重要是誠實檢視自己的財務狀況，衡量長遠影響，再做出決定。