簡介

在面對債務困境時，許多人會尋求專業的幫助來解決財務問題。在香港，IVA（個人自願安排）是一種合法且有效的債務重組工具，幫助債務人重拾財務自由。本文將詳細探討IVA的定義、運作方式、以及其在債務重組過程中的優勢。

IVA是什麼？

IVA，全稱Individual Voluntary Arrangement（個人自願安排），是一種法律框架下的債務重組協議。在這種安排中，債務人與債權人達成協議，按照重新商定的條款償還部分或全部債務。IVA的目的是提供一種替代破產的選擇，使債務人能夠在保留部分資產的情況下償還債務，從而避免破產對其生活和信用造成的長期負面影響。

IVA的運作方式

1. 申請與評估：債務人首先需要聯繫專業的債務顧問，進行財務狀況的全面評估。這包括收入、支出、資產和所有債務的詳細清單。
2. 制定計劃：債務顧問根據債務人的財務狀況，制定一個可行的還款計劃。這個計劃通常涵蓋三到五年的還款期，並且需獲得債權人的同意。
3. 債權人會議：一旦計劃制定完成，債務顧問會召開債權人會議，向債權人介紹計劃並尋求批准。至少75%的債權人（按債務金額計算）同意後，IVA才能生效。
4. 執行計劃：在IVA生效後，債務人按計劃定期支付款項給IVA監管人，由其分配給債權人。執行過程中，債務人必須遵守計劃條款，否則可能面臨IVA失敗的風險。
5. 計劃結束：在成功完成IVA後，剩餘的未償債務將被豁免，債務人可以重新開始財務生活。

IVA的好處

1. 法律保障：IVA是一種法律上的安排，債務人和債權人都受其約束。這意味著一旦協議達成，債權人不得再追討未列入安排的債務。
2. 保留資產：與破產不同，IVA允許債務人保留其部分資產，例如房屋和汽車，這對於需要保留基本生活設施的債務人來說非常有利。
3. 減少債務總額：在某些情況下，IVA可能允許債務人僅償還部分債務，剩餘的債務在計劃結束後被豁免，這大大減輕了債務人的負擔。
4. 避免破產的負面影響：IVA比破產對信用評級的影響較小，並且不會有破產記錄。這意味著債務人在完成IVA後，有更好的機會恢復信用。
5. 穩定的還款計劃：IVA提供一個穩定且可預見的還款計劃，讓債務人能夠更好地管理財務，避免因無法預測的還款壓力而再次陷入困境。

IVA的挑戰

1. 嚴格的申請條件：申請IVA需要達到一定的條件，例如有穩定的收入和一定的債務總額。此外，IVA的申請過程較為複雜，需要專業顧問的協助。
2. 對信用的影響：雖然IVA比破產對信用的影響較小，但仍會對債務人的信用評級造成負面影響，並會在信用報告中保留一段時間。
3. 需要債權人同意：IVA需要大部分債權人的同意才能生效，如果主要債權人不同意，IVA將無法實施。

債務重組的其他好處

除了IVA，債務重組還包括其他形式，例如債務合併貸款和債務協商。這些方法都旨在通過重新安排債務條款，減輕債務人的財務壓力。

1. 債務合併貸款：這是一種將多筆債務合併成一筆的新貸款，通常具有較低的利率和較長的還款期，從而減輕每月的還款壓力。
2. 債務協商：這是一種直接與債權人談判，達成新的還款協議的方式。通過協商，債務人可以獲得更優惠的還款條件，如降低利率、延長還款期限或減免部分債務。

結論

總結來說，IVA和其他形式的債務重組為陷入財務困境的香港市民提供了有效的解決方案。通過專業的諮詢和合適的計劃，債務人可以找到最適合自己的解決方案，重獲財務自由。然而，在選擇合適的方案時，債務人應該謹慎，確保選擇的方案能夠真正幫助其渡過財務難關。無論是IVA還是其他債務重組方法，都需要債務人積極參與並承諾遵守協議，以實現最終的財務健康。